【2024年11月24日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／趙孜濟編譯）加州有3900萬居民，其中43.5%擁有自己的房屋。這些房主中的許多人都在為他們的房屋苦苦尋找保險。由於加州野火肆虐，這使得許多保險公司不願承保新保單。
加州保險專員里卡多‧拉拉（Ricardo Lara）認為，該州保險法的改革將通過加州的可持續保險戰略（Sustainable Insurance Strategy）吸引保險公司回歸。但這種策略是什麼，它能幫助加州的房主嗎？
加州的保險危機
在過去的五年裡，加州經歷了6,269起野火，燒毀了995,829英畝的土地。在這五年期間，財產損失為187億美元。
保險公司注意到了這一點，按市場份額計算，加州12家最大的保險公司中有7家限制了新的房主保單，並且不再續簽其它保單。這些公司包括State Farm、Allstate、Farmers、USAA、Travelers、Nationwide和Chubb。
現有客戶則看到費率上漲。例如，據《保險商業》（Insurance Business）雜誌報導，State Farm已獲准進行20%的費率上漲，自2024年3月15日起生效。這是在2023年前9個月創紀錄的84%的房主損失率之後。
加州需要採取行動，而它的答案就是可持續保險戰略。
可持續保險戰略的含義
2023年，加州保險部提出了可持續保險戰略。這是一項改革該州保險市場的計劃。
拉拉和其他支持者表示，該戰略將通過吸引保險公司重返市場、通過提供更多的保險選擇來保護消費者，以及確保在面對氣候風險時的可恢復性性和可持續性，從而穩定保險市場。
該戰略由許多部分組成。
將FAIR計劃內的房主過渡到正常保險市場
FAIR計劃（FAIR Plan）被認為是安全網，是遭到損失或潛在損失但沒有資格獲得正常保險的房主的最後的保障。這是一個由州法規要求提供火災保險單的保險公司組成的群體。
加州所有持牌保險公司都提供基本的火災保險。他們基本上分擔了為野火高風險地區的房主提供保險的負擔。每家保險公司根據其市場份額貢獻一部分。
FAIR計劃涵蓋火災、照明、煙霧和內部爆炸。
在FAIR計劃內，被保險人並不享有標準保單提供的許多保障。但是，有些保險可以在FAIR計劃之外購買。
雖然FAIR計劃只是作為最後的手段，而不是長期解決方案，但95%已經參與該計劃的房主還是續簽了該計劃。
可持續發展計劃將更多的房主和企業從FAIR計劃過渡到正常的保險市場。它將要求保險的發行人在高風險野火社區擁有至少85%的全州市場份額。
例如，如果一家公司在全州100個房屋中承保20個，那麼其中17個必須位於高風險地區。
加州可持續保險戰略將要求FAIR計劃將商業保險限額擴大到2000萬美元。這將縮小房主協會和公寓的保險缺口，幫助實現該州的住房目標，並為其它大型企業提供所需的保險。
高級巨災一攬子計劃的集成
高級巨災（catastrophe）一攬子計劃的集成將用於費率審批流程。它將更好地預測和為與氣候相關的災難做好準備。
在過去30年中，保險公司根據歷史記錄的野火損失來計算巨災係數，以制定巨災（catastrophe）保險費率。
這些規則導致了重大野火災害後的費率飆升和保險中後期突然增加的保費支付（balloon premiums）。這些規則沒有考慮某些與氣候相關的風險，或社區或地區採取的風險緩解措施。
3月，加州保險部宣布了其巨災一攬子計劃。它擴展了巨災計劃的使用範圍，以包括野火、恐怖主義和洪水。
此次擴展將用於房主和商業保險。
目前，巨災計劃僅用於地震損失和地震後的火災。
巨災一攬子計劃用於審查潛在災害的財務影響。它超越了歷史損失數據，並使用最新科學研究所展現的環境因素。
根據3月14日的聲明，擬議的法規將為加州人提供更可靠的費率，而不會有那麼多突然和急劇的上漲；隨著保險公司增加承保政策，保險的可用性會增加；保險部會加強監督；以及社區會更安全。該計劃反映了政府和業主為減少災難性事件風險而採取的努力。
過去的歷史數據沒有考慮野火緩解的措施，該計劃將對此進行糾正。
拉拉於9月17日舉行了一次虛擬公開會議來討論公眾對該計劃的擔憂。許多人認為審查過程中使用的措辭不明確，因此不夠透明。其他人則表示，審查過程沒有時間表。
消費者監督組織（Consumer Watchdog）的執行董事卡門‧巴爾伯（Carmen Balber）表示擔心，該程序「不受加州的費率透明度要求的約束，目的是製造黑匣子災難模型以某種方式被公開審查和批准的錯誤印象」。
應該注意的是，保險的巨災計劃是除加利福尼亞州以外的所有州的常態。加利福尼亞州是唯一一個要求保險公司使用基於20年前的歷史損失數據的州。
加州的可持續保險戰略會奏效嗎？
由於納入了巨災計劃，加州的可持續保險戰略受到了保險公司的積極響應。拉拉表示，目前的要求已經過時了。
可持續保險戰略能否說服保險公司承保更多保單？它計劃於12月開始實施。
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原文「California’s Sustainable Insurance Strategy for 2025」刊於英文《大紀元時報》網站。
